奨学金と教育ローンをどう選ぶ？先輩家庭のリアルな判断基準と活用術
大学教育費準備の悩みと奨学金・教育ローン選択の重要性
お子様の大学進学を控えたご家庭にとって、教育費の準備は大きな関心事の一つでしょう。特に、学費や一人暮らしの費用など、多額の資金が必要となる中で、「奨学金と教育ローンのどちらを選ぶべきか」「どのように組み合わせて利用すれば良いのか」といった疑問や不安をお持ちの方も少なくありません。
「みんなの教育費白書」では、実際に大学教育費を工面された多くの親御様から、リアルな体験談や具体的な選択の基準をお聞きしてきました。本記事では、その貴重な声をもとに、奨学金と教育ローンのそれぞれの特徴、メリット・デメリット、そして多様な家庭がどのような視点でこれらを選び、活用したのかを具体的にご紹介します。一般的な情報だけでなく、先輩家庭の生きた知恵から、ご自身の家庭に合った最適な選択を見つけるヒントとしていただければ幸いです。
奨学金の基礎知識と活用事例
奨学金は、学費の支援を目的とした制度です。主に学生本人が借り入れ、卒業後に返済していくタイプと、返済不要のタイプがあります。
1. 給付型奨学金：返済不要の心強い味方
給付型奨学金は、国や地方公共団体、民間団体などが提供しており、返済の義務がないことが最大の特長です。経済的な支援を特に必要とする学生が、安心して学業に専念できるよう設けられています。
- 主な制度：
- 国の高等教育の修学支援新制度：住民税非課税世帯やそれに準ずる世帯の学生が対象で、学費減免と給付型奨学金がセットで受けられる制度です。学力基準も設けられています。
- 地方公共団体や民間団体の奨学金：特定の地域出身者や特定の分野を志す学生を対象としたものなど、多様な給付型奨学金が存在します。
- 活用体験談：
- あるご家庭では、お子様が高校3年生の時に国の修学支援新制度の申請を行い、自宅外通学のための給付型奨学金と授業料減免を受けることができました。保護者の方からは「返済の心配がないので、親としても非常に安心感がありました。準備に時間はかかりましたが、申請して本当に良かったと感じています」といった声が聞かれました。
- 給付型奨学金は、家計の状況だけでなく、お子様の学業成績や進学先の条件なども関わることがあります。募集要項をよく確認し、早めに準備を進めることが重要です。
2. 貸与型奨学金：返済を前提としたサポート
貸与型奨学金は、学生本人が借り入れ、卒業後に分割で返済していく制度です。日本学生支援機構（JASSO）のものが代表的です。
- 主な制度：
- 第一種奨学金（無利子）：学力基準と家計基準が比較的厳しく設定されていますが、利子がつかないため、返済総額が少なくて済む点が大きなメリットです。
- 第二種奨学金（有利子）：第一種よりも家計基準や学力基準が緩やかで、借り入れしやすいのが特長です。ただし、卒業後に利子を含めて返済することになります。
- 活用体験談：
- 都内の私立大学に進学したお子様を持つA様は、第二種奨学金を月額10万円借り入れました。「入学金と初年度の学費は貯蓄で賄えましたが、毎月の生活費や今後の授業料のために、奨学金を利用することにしました。利子はつきますが、在学中に返済が始まるわけではないので、まずは学業に専念させたいと考えました」と語っています。
- 貸与型奨学金は、あくまで借金であるため、返済計画をしっかりと立てることが重要です。卒業後の収入見込みや、繰り上げ返済の可能性なども考慮に入れると良いでしょう。
教育ローンの基礎知識と活用事例
教育ローンは、主に親が借り入れ、親が返済していく形の資金調達方法です。奨学金とは異なり、原則として在学中から利子の支払いや返済が始まります。
1. 国の教育ローン（日本政策金融公庫）
「教育一般貸付」とも呼ばれる国の教育ローンは、比較的低金利で利用できることが特長です。
- 特長：
- 低金利：民間の教育ローンと比較して、固定金利で金利が低い傾向にあります。
- 保証制度：公益財団法人教育資金融資保証基金の保証を付けることで、連帯保証人なしで借り入れが可能です（別途保証料が必要）。
- 幅広い対象費用：入学金、授業料だけでなく、教科書代、通学費用、一人暮らしの住居費や敷金礼金など、教育に関するさまざまな費用に充てることができます。
- 活用体験談：
- B様は、お子様の国立大学進学にあたり、入学金と教材費を国の教育ローンで賄いました。「貯蓄はありましたが、急な出費にも対応できるよう、手元の資金は残しておきたかったため、国の教育ローンを利用しました。金利が低く、返済計画も立てやすかったので安心でした」と話しています。
- 国の教育ローンは、世帯年収の上限が設定されていますが、扶養するお子様の人数によって上限額は変動します。利用を検討する際は、最新の情報を確認するようにしましょう。
2. 民間の教育ローン（銀行など）
銀行や信用組合などの金融機関が提供する教育ローンは、多様な商品があり、国の教育ローンよりも柔軟な対応が可能な場合があります。
- 特長：
- 選択肢の多さ：金利タイプ（変動・固定）、返済期間、借り入れ上限額など、金融機関によってさまざまな商品があります。
- 審査の柔軟性：国の教育ローンの条件に合致しない場合でも、民間のローンが利用できる可能性があります。
- 緊急時の対応：急な資金需要にも比較的迅速に対応できる場合があります。
- 活用体験談：
- 私立大学の医学部に進学したお子様を持つC様は、多額の学費を賄うために、国の教育ローンと民間の教育ローンを併用しました。「国の教育ローンだけでは足りない部分を、民間のローンで補いました。金利は国の教育ローンより高めでしたが、必要な資金を確保できたことが何よりも重要でした」と述べています。
- 民間の教育ローンは、金融機関によって金利や諸条件が大きく異なります。複数の金融機関を比較検討し、ご自身の家計状況に合った商品を選ぶことが賢明です。
先輩家庭のリアルな判断基準と選択のポイント
実際に大学教育費を工面された多くのご家庭は、どのような視点で奨学金と教育ローンを選択したのでしょうか。アンケートやインタビューから見えてきた、具体的な判断基準をいくつかご紹介します。
1. 返済主体と返済負担の考え方
「誰が返済するのか」という点は、多くの家庭で重視されるポイントです。
- 奨学金は学生が、教育ローンは親が返済するのが一般的です。
- あるご家庭では、「子どもが社会に出た時に、いきなり多額の借金を背負わせたくない」という思いから、親が教育ローンを選んだと語っています。一方で、「自分で借りたお金を自分で返すことで、金銭感覚を養ってほしい」と、奨学金を選ばせたご家庭もあります。
- お子様の将来の負担をどう考えるか、ご家庭の教育方針が選択に影響を与えるケースが見られます。
2. 金利負担の比較
- 無利子の第一種奨学金が最も有利であることは言うまでもありません。利用できる条件を満たす場合は、優先的に検討するべき選択肢の一つです。
- 有利子の第二種奨学金と教育ローンを比較する際は、金利だけでなく、返済開始時期も考慮に入れる必要があります。奨学金は卒業後の返済開始が一般的ですが、教育ローンは在学中から利子支払いや元金返済が始まることが多いため、現在の家計への影響を慎重に検討する必要があります。
- D様は、有利子奨学金と民間の教育ローンを比較し、「奨学金は卒業後返済なので、しばらく家計に余裕を持たせられる」という理由で奨学金を選んだと話しています。
3. 必要な資金の時期と金額
- 入学金や入学時特別増額貸与奨学金など、まとまった資金が短期間で必要となる場合は、国の教育ローンや民間の教育ローンが選択肢となります。奨学金は毎月の学費や生活費に充てられることが多い一方で、入学金などの一時的な費用に対応しにくい場合があります。
- E様は、入学金と一人暮らしの初期費用を国の教育ローンで賄い、毎月の授業料や生活費は給付型奨学金と、不足分はアルバイトで補うという組み合わせを選びました。「必要な資金の種類とタイミングに合わせて、複数の制度を上手に活用することが重要だと感じました」と語っています。
4. 家計の状況と将来設計
- 世帯年収、貯蓄額、将来のライフプラン（住宅ローン、老後資金など）を踏まえて、無理のない返済計画を立てることが何よりも重要です。
- 教育ローンを利用する場合は、親の退職時期までに返済を終えられるか、無理のない返済額であるかなど、長期的な視点での検討が求められます。
- 奨学金を選ぶ場合も、お子様の卒業後の就職状況や給与水準をある程度考慮に入れ、「無理なく返済できる額」を見極めることが大切です。
組み合わせる工夫と注意点
一つの制度に頼りきるのではなく、複数の制度や方法を組み合わせて教育費を工面しているご家庭は少なくありません。
- 奨学金と教育ローンの併用：例えば、返済不要の給付型奨学金が利用できる場合はそれを最大限活用し、不足分を貸与型奨学金で補う。さらに、入学金など一度に大きな金額が必要な場合は教育ローンを利用するといった方法が考えられます。
- 貯蓄とのバランス：学資保険やその他の貯蓄をどの程度取り崩すか、手元に残しておくべき資金はどのくらいか、教育ローンや奨学金とのバランスを検討することも重要です。
- 家計の見直しと副収入：教育費の負担が大きい時期には、家計の徹底的な見直しや節約、場合によっては保護者の副業やパートタイム勤務などで収入を増やす工夫をしているご家庭もあります。
- 情報収集と早めの準備：奨学金や教育ローンの制度は常に更新される可能性があります。各制度のウェブサイトや自治体、学校の窓口などで最新情報を確認し、申請時期を逃さないよう、高校生のうちから準備を始めることが肝要です。
まとめ：最適な選択はご家庭の数だけ
奨学金と教育ローンの選択は、ご家庭の経済状況、教育に対する考え方、お子様の進路や学力など、様々な要因が絡み合う複雑な決断です。今回ご紹介した先輩家庭の事例は、あくまで一例であり、それぞれの家庭に最適な選択は異なります。
大切なのは、ご家族で十分に話し合い、それぞれの制度について理解を深め、ご自身の家庭に合った選択肢を見つけることです。必要に応じて、ファイナンシャルプランナーなどの専門家への相談も有効な手段となり得ます。
「みんなの教育費白書」は、これからも皆さんの教育費に関する悩みに寄り添い、具体的な情報を提供してまいります。この情報が、皆様のお子様の大学進学準備の一助となれば幸いです。